Gyakran ismételt kérdések

?Mit jelent az, hogy a hitel deviza alapú?

A deviza alapú hitel azt jelenti, hogy a bank a hitelösszeget, azaz a tőketartozást, a fizetendő hitelkamatot (és akár egyéb költségeket is) devizában tartja nyilván. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy: amennyiben Ön pl. euró alapú hitelt vesz fel, akkor a felvett hitelösszeget a bank euróban tartja nyilván és a törlesztő részleteket is euróban határozzák meg, hónapról-hónapra. Mivel a magyar bérek jellemzően forintban kerülnek kifizetésre, általában az adós is forintban szeretné törleszteni a tartozást. Ezt több módon is megteheti, a leggyakoribb eljárások:

• befizeti a forint összeget a bankban (és a bank a befizetéskor átváltja a hitel devizanemére), vagy
• banki átutalással elutalja a tartozás forint összegét (a bank ebben az esetben is átváltja a forintot a tartozás devizanemére), vagy
• az adós készpénzben átváltja a forintot a hitel valutanemére és már ezt a valutát fizeti be a bankszámlára.

Mindhárom esetben számolni kell az árfolyamkockázatból adódó költséggel! 

?Mit jelent az árfolyamkockázat?

Az árfolyamkockázat a különböző devizák átváltási árfolyamának ingadozása miatt keletkezett kockázat. A gyakorlatban: ha Ön euró alapú hitelt vesz fel, akkor a felvett hitelösszeget a bank euróban tartja nyilván és a törlesztő részleteket is euróban határozzák meg, hónapról-hónapra. Mivel a magyar bérek túlnyomó részt forintban kerülnek kifizetésre, Ön is forintot használ fel a törlesztéshez. Amennyiben az euró erősödik, Önnek kevesebbet kell havonta fizetnie, mert a törlesztő részlet euróban meghatározott ellenértéke forintban alacsonyabb lesz, ha pedig gyengül, akkor a törlesztő részlet forintos összege nő. Ennek megfelelően tehát az árfolyam ingadozása Önnek kockázatot jelent.

?Mit kell mérlegelni deviza alapú hitel (pl. svájci frank, euró, stb.) kiváltásakor?

Hitelfelvétel előtt döntést kell hozni arról, hogy milyen devizanemben kívánjuk felvenni a hitelt. Ez azért különösen fontos jelzáloghitelek esetén, mert azok futamideje akár 25-30 év is lehet, így a hiteligénylőnek hosszú távra kell terveznie. H Ön pl. svájci frank alapú hitelt vett fel, akkor a felvett hitelösszeget a bank svájci frankban tartja nyilván és a törlesztő részleteket is abban határozza meg, hónapról-hónapra. Mivel a magyar bérek túlnyomórészt forintban kerülnek kifizetésre, Ön is valószínűleg forintot használ fel a törlesztéshez. A rendelkezésére álló forint összeget tehát át kell váltani svájci frankra: ezt vagy az átutalás során teheti meg, vagy készpénzben válthatja át a forintot svájci frankra, az érvényes árfolyamon. Az árfolyam azonban naponta változik, a gazdasági helyzettől függően az adós számára kedvező (erősödik az árfolyam), vagy kedvezőtlen (gyengül az árfolyam) irányba. Így tehát ha a svájci frank erősödik, a törlesztő részlet alacsonyabb lesz, mivel a törlesztő részlet svájci frankban meghatározott ellenértéke forintban alacsonyabb lesz, ha pedig gyengül, akkor a törlesztő részlet forintos összege nő.

Mivel a bank a deviza alapú hitelt az adott devizában (esetünkben svájci frankban) tartja nyilván, ezért a hitel tőkerésze is módosulhat az évek során: az árfolyam állásától függően az eredetileg felvett hitelösszeg csökkenhet, de jelentősen meg is emelkedhet az árfolyam változása miatt.

A gyakorlatban: ha Ön a svájci frank alapú hitelét 2008 májusában 151 forintos árfolyamon (FIGYELEM! MEGKÖZELÍTŐ ADAT!) vette fel, és ma az árfolyam 218 forint (FIGYELEM! MEGKÖZELÍTŐ ADAT!), akkor a 2008-ban felvett 5 millió forint mára több mint 7 millió forintra duzzadt.

Ezért fontos, hogy deviza alapú lakásvásárlási hitelt csak akkor érdemes kiváltani, ha az adott deviza árfolyama nem haladja meg a folyósításkor érvényes devizaárfolyamot, illetve, ha meghaladja, akkor sem jelentős mértékben.

?Ki lehet-e váltani felmondott hitelt?

Sajnos valamennyi bank kizárólag problémamentes hitelt vált ki. A probléma mentességet írásban igazolni is kell. Felmondott hitel esetén próbáljunk megegyezni a hitelt nyújtó bankkal a hitel átütemezéséről.

?Milyen típusú hitelt lehet kiváltani?

Jelenleg az ügyfelek által leggyakrabban felvett hiteltípusokat lehet kiváltani, pl.: lakáscélú jelzáloghitel, szabad felhasználású jelzáloghitel, ingatlanfedezet nélküli személyi kölcsön.

?Milyen költségekkel kell a lezárandó/kiváltandó hitelnél?

A hitelfelvétel szokásos költségein (értékbecslés díja, közjegyzői díj, folyósítási jutalék, stb.) a kiváltandó hitel lezárásának díjával is számolni kell. Hitelkiváltásnál az kiváltandó hitelt a hitelező banknál le kell zárni, azaz a fennálló hiteltartozást az új hitelből végtörleszteni szükséges. A végtörlesztésért a bankok díjat számíthatnak fel, a díj azonban – egyes bankoknál – akció esetén 0 Ft is lehet!

?Kiválthatom-e hitelemet ugyanannál a banknál másik konstrukcióval, ahol eredetileg felvettem?

Több banki partnerünk is kínál arra megoldást, hogy az általa folyósított, de az évek során korszerűtlenné, drágává vált hitelt kiváltsa. Mivel a hitelkiváltás akár jelentős költséggel is járhat, fontos tájékozódni az aktuális kedvezményekről, akciókról.

?A kiváltandó hitelösszegen felül plusz összeg igényelhető-e?

Igen, azonban tudnia kell, hogy a jelenleg érvényes jogszabályi előírások miatt a kiváltani kívánt összegen felüli hitelösszeget kizárólag forintban igényelheti. Így azonban mentesül az árfolyamkockázat alól, hosszú távon tervezhető részletekkel számolhat a kiváltott hitelösszegen felüli összeg esetében.

?Meglévő lakáshitel kiváltható-e lakáshitellel?

Több banki partnerünk is kínál megoldást arra, ha lakáshitelét lakáscélú jelzáloghitellel kívánja kiváltani. Jelenleg Magyarországon nincs arra lehetőség, hogy deviza alapon vegyen fel lakáscélú jelzáloghitelt, viszont a jogszabály lehetővé teszi a deviza alapú hitel kiváltását szintén deviza alapú hitellel, így a hiteligénylő mentesül az árfolyamkockázat alól.